RRSO - istotny wskaźnik kosztów pożyczki

Decydując się na skorzystanie z pożyczki „chwilówki”, należy upewnić się co do wysokości kosztów całej operacji. Nie jest tajemnicą, że ten produkt finansowy, z racji sporego ryzyka, jakie bierze na siebie parabank, jest często obarczony wyższymi opłatami i oprocentowaniem, niż tradycyjny kredyt. Przed podpisaniem umowy powinno się więc bardzo wnikliwie przestudiować ofertę, zwracając szczególną uwagę na RRSO.  
 
Od pewnego czasu instytucje finansowe mają obowiązek informować wprost o całkowitym koszcie pożyczki i wysokości wskaźnik RRSO. Ma to uchronić konsumentów przed pułapką podpisywania umów, których treści nie rozumieją i ponoszenia konsekwencji finansowych wyborów, które nie były dla nich jasne. Czym więc jest ten wskaźnik i dlaczego jest tak istotny?
 
RRSO to skrót od „Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania”. Wartość ta, wyrażona w procentach, mówi o tym, jaki byłby rzeczywisty koszt pożyczki, gdyby przy swoich wartościach oprocentowania, prowizji i dodatkowych opłat trwała 12 miesięcy. Celem posługiwania się wskaźnikiem jest ukazanie klientom, w jaki sposób mogą myśleć o oprocentowaniu kredytu, jakim są zainteresowani. W przeszłości zdarzało się bowiem, że instytucje finansowe kusiły klientów informacją o niskim oprocentowaniu, natomiast „odrabiały” sobie na wysokości opłat manipulacyjnych i innych kosztów. RRSO w sposób obiektywny informuje o tym, jak pełna kwota do zwrotu ma się do kwoty pożyczanej.
 
Kiedy warto sprawdzać?
 
Banki i parabanki mają czasami bardzo skomplikowane produkty. Osoba zdecydowana na wzięcie pożyczki zapewne odwiedzi co najmniej kilka placówek i bardzo prawdopodobne jest, że nie będzie potrafiła zebranych ofert właściwie porównać. Jeden bank może przecież nie naliczać opłat danego typu, a inny mieć niższe oprocentowanie. RRSO pełni w tym wypadku rolę obiektywnego wskaźnika, który niejako podsumowuje różnice w ofertach kilku podmiotów jednocześnie. Można to sprawdzić, wchodząc na stronę porównywarki pożyczek moneystore.pl. Po ustawieniu interesujących nas parametrów kredytu (kwota, czas spłaty) ukaże się ranking ofert. Jak łatwo zauważyć, wysokość RRSO może sięgać od 0% (promocyjna pożyczka bezkosztowa), aż do kilku tysięcy punktów procentowych. Ta kolosalna różnica pokazuje, jak duży może być rozrzut w ostatecznych kosztach pożyczki.
 
Częste błędy
 
Sama wartość RRSO jest jednak czasami źle interpretowana i może wprowadzić sporo zamieszania. Dotyczy to zwłaszcza sytuacji, w których okres spłaty pożyczki jest krótki. Wówczas wartość opłat dodatkowych i prowizji powoduje, że nawet przy niskim oprocentowaniu wartość RRSO osiąga dramatycznie wysoki pułap.
 
Należy także uważać, aby porównywać wysokość tego wskaźnika tylko w przypadku ofert o identycznej charakterystyce. Nawet minimalna różnica, taka jak np. porównywanie kredytu o stałej wysokości rat do pożyczki z ratami malejącymi, może spowodować, że przy identycznym RRSO koszty mogą być zupełnie różne. Z kolei przy nawet niewielkich różnicach w czasie spłaty, oferta z niższą wartością tego wskaźnika może okazać się dużo droższa.
 
Jak poprawnie interpretować RRSO?
 
Sama informacja o rzeczywistej stopie oprocentowania nie jest wiele warta, jeżeli zostanie pozbawiona kontekstu. Przy porównywaniu ofert kredytowych o identycznych parametrach, wysokość wskaźnika pozwoli szybko ocenić, która z nich jest bardziej atrakcyjna. Jeśli jednak oceniamy daną propozycję indywidualnie, wówczas lepiej zestawiać RRSO wraz z całkowitym kosztem do spłaty. Zapobiega to przekłamaniom, wynikającym z błędów obliczeniowych. O te szczególnie łatwo, kiedy w kalkulacji nie zostaną uwzględnione inne koszty. W przypadku kredytów bankowych, pożyczkobiorca z reguły kupuje kilka produktów jednocześnie. Jeśli np. zgodził się na założenia konta, koszt jego prowadzenia nie będzie ujęty we wskaźniku. Podobnie rzecz wygląda w przypadku kosztu ewentualnych monitów czy egzekucji – one nie wliczają się do kosztu kredytu jako takiego.
 
Decyzja o pożyczce, nawet na niewielką sumę, to bardzo istotny moment w życiu. Analizując oferty z kilku źródeł lub chcąc upewnić się co do oceny konkretnej jednej z nich, warto spojrzeć na wysokość wskaźnika RRSO i całkowitego kosztu spłaty oraz sprawdzić, czy nie wykluczają się nawzajem. Śledzenie wartości obu tych wskaźników zajmuje bardzo niewiele czasu, a może uchronić przed poważnym błędem finansowym o poważnych konsekwencjach.
 
Materiał Partnera
Vote it up
69
Podoba Ci się ten artykuł?Zagłosuj na niego!